Băncile dețin deja elementele cheie care definesc un portofel digital: încredere, verificare sigură a identității, conformitate strictă cu reglementările și gestionarea directă a tranzacțiilor financiare. Această fundație oferă marilor bănci, cu o bază de clienți extinsă, un avantaj firesc în integrarea identității și a plăților într-un mediu de încredere, poziționându-le perfect pentru a conduce în noua eră a portofelelor digitale.
Pe măsură ce Europa se îndreaptă decisiv către un peisaj unificat al identității și plăților digitale, apare un nou paradigm, în care băncile pot recâștiga rolul central ca intermediari de încredere între cetățeni, afaceri și economia digitală. Inițiativa recentă a Grupului Financiar Sparkassen de a integra European Digital Identity Wallet (EUDI Wallet) în aplicația Sparkasse oferă un model pentru cum ar putea arăta viitorul bankingului. Aceasta demonstrează nu doar inovație tehnologică, ci și o repoziționare strategică a instituțiilor financiare ca ancore de încredere digitală într-o lume tot mai bazată pe platforme.
Ca informație de context, Sparkassen-Finanzgruppe (Grupul Financiar Sparkassen) este cel mai mare grup financiar din Europa și lider de piață în Germania. Pe lângă Sparkassen, cuprinde bănci regionale (Landesbanken), societăți regionale de construcții, companii de asigurări și numeroși alți furnizori de servicii financiare. Aceștia au participat la pilotaje de mare anvergură și au anunțat recent „planuri de integrare a EUDI Wallet în aplicația Sparkasse și de certificare conform cerințelor viitoare ale Biroului Federal pentru Securitatea Informațiilor (BSI)” [ https://newsletter.dsgv.de/-viewonline2/23486/363/7/8KTCf788/s54Ae2kjbq/1]
EUDI Wallet: un pilon al viitorului digital european
EUDI Wallet, parte a reglementării eIDAS 2.0 a Comisiei Europene, reprezintă un bloc fundamental al infrastructurii digitale a Europei. Scopul său este de a oferi fiecărui cetățean UE o identitate digitală sigură, interoperabilă și controlată de utilizator, care poate fi folosită peste granițe, atât pentru identificare, cât și pentru tranzacții.
Spre deosebire de sistemele fragmentate de identitate și plăți din trecut, EUDI Wallet va integra verificarea identității, a atributelor și funcționalitățile de plată într-o singură aplicație de încredere. Cetățenii vor putea să își dovedească identitatea, să semneze documente și să efectueze plăți într-un mod simplu și sigur, folosind același portofel, conform standardelor europene privind securitatea și confidențialitatea.
Această convergență între identitate și finanțe reprezintă o oportunitate fără precedent pentru bănci.
La Namirial, suntem pe deplin convinși de potențialul transformator al portofelului digital. Investim masiv în acest domeniu și am lansat recent Namirial Wallet Platform, concepută pentru a sprijini integrarea sigură a identității, atributelor și capabilităților SCA pentru instituțiile care doresc să joace un rol de lider în acest ecosistem în evoluție.
De ce băncile sunt furnizori naturali de portofele
Băncile au fost de mult timp custodele încrederii, gestionând nu doar banii clienților, ci și cele mai sensibile date ale acestora. Într-un ecosistem digital în care identitatea este la fel de valoroasă ca moneda, acest capital de încredere reprezintă un avantaj critic. Evoluând către furnizori de portofele, băncile își pot extinde rolul tradițional în domeniul digital, oferind clienților o alternativă sigură, reglementată și care protejează confidențialitatea, comparativ cu modelele bazate pe date ale Big Tech.
Integrarea EUDI Wallet în aplicația Sparkasse este un exemplu concret al acestei strategii. Odată certificată de Biroul Federal pentru Securitatea Informațiilor (BSI) din Germania, aplicația va deveni efectiv un EUDI Wallet, permițând utilizatorilor să gestioneze atât identitatea, cât și tranzacțiile financiare dintr-o singură interfață. Această abordare transformă aplicația într-un hub digital sigur – un instrument puternic pentru viața într-o Europă conectată.
Rolul central al plăților
Dintre toate funcționalitățile unui portofel, plățile rămân inima engagementului utilizatorilor. Fie prin tranzacții contactless, transferuri peer-to-peer sau checkout-uri online, serviciile de plată sunt ceea ce aduce utilizatorii înapoi la portofelul lor zilnic. Această frecvență a utilizării a transformat portofelele companiilor Big Tech, precum Apple, Google sau PayPal, în repere uzuale. Capacitatea lor de a combina conveniența, omniprezența și experiența utilizatorului le-a permis să domine spațiul plăților digitale, adesea în detrimentul băncilor tradiționale.
Pentru băncile europene, aceasta reprezintă atât o provocare, cât și o oportunitate. Provocarea constă în recâștigarea interfeței cu clientul pe care Big Tech a capturat-o prin experiență superioară și integrare pe dispozitive. Dar oportunitatea este și mai mare: prin combinarea plăților cu identități digitale verificate în cadrul EUDI, băncile pot crea o nouă generație de portofele de încredere, sigure și suverane, care redefinește modul în care europenii interacționează cu economia digitală.
Astăzi, peisajul plăților rămâne în mare parte dominat de rețelele de carduri de credit, dar o evoluție semnificativă este în curs. Plățile cont-la-cont (A2A), facilitate de SEPA Instant Credit Transfer, deschid calea pentru tranzacții în timp real și cu costuri reduse în toată Europa. În același timp, schemele proprietare precum Bizum, Bancomat Pay și alte rețele locale demonstrează cum ecosistemele locale pot stimula inovația și adoptarea de către consumatori. La scară mai largă, inițiativa European Payments Initiative (EPI), susținută de 16 bănci și instituții financiare europene de top, își propune să lanseze Wero, o soluție europeană de plată unificată care va consolida și mai mult suveranitatea financiară și interoperabilitatea continentului.
În esență, cine controlează plățile, controlează frecvența interacțiunii cu utilizatorii. Iar cine combină plățile cu identitatea, controlează relația de încredere digitală însăși. Băncile sunt poziționate în mod unic pentru a face acest pas, dar trebuie să acționeze decisiv.
Gestionarea tranzacțiilor financiare poate fi o afacere foarte profitabilă, dar implică și riscuri și responsabilități semnificative, care trebuie reglementate cu atenție. Din acest motiv, unul dintre grupurile de lucru ale Comisiei Europene se concentrează în prezent pe alinierea EUDI Wallet cu reglementările privind plățile, în special Payment Services Regulation (PSR) și Payment Services Directive (PSD). Aceasta este una dintre discuțiile deschise în cadrul Architecture and Reference Framework (ARF) privind suportul plăților electronice și autentificarea puternică a clienților (SCA) cu portofelul, având în vedere că, potrivit PSD2, utilizatorii vor trebui să efectueze anumite acțiuni prin ASPSPs sau PISPs (vezi discuție).
Până în prezent, nici DG FISMA, nici Autoritatea Bancară Europeană (EBA) nu au emis vreo declarație oficială în acest sens, deși soluțiile propuse pentru plățile EUDI Wallet par să fie solide atât din punct de vedere legal, cât și operațional.
Avantaje strategice pentru bănci
A deveni furnizor de Wallet oferă băncilor multiple avantaje strategice:
- Poziționare de pionier pe piață: băncile care integrează EUDI Wallet devreme vor ocupa interfața cu clientul în punctul de identitate și plată, prevenind dezintermedierea de către alți jucători. Grupul Financiar Sparkassen, ca una dintre primele instituții din Europa care adoptă acest model, exemplifică puterea adoptării timpurii. Alte bănci și neobănci vor urma probabil curând, recunoscând oportunitatea strategică de a-și menține și extinde rolul în plățile digitale și managementul identității.
- Păstrarea și distribuția bazei de clienți: băncile au un avantaj decisiv datorită relațiilor existente cu milioane de clienți care le percep deja ca parteneri financiari de încredere și siguri. Capilaritatea lor, rețelele de servicii pentru clienți și canalele de distribuție fizice și digitale le permit să ajungă eficient la utilizatorii finali, lucru greu de realizat pentru furnizorii de portofele gestionați de stat sau pur tehnologici. Această percepție puternică a utilizatorilor, combinată cu capacitatea operațională și experiența reglementară, face ca băncile să fie unice pentru oferirea portofelelor digitale la scară largă.
- Sinergie cu sistemele de plată europene: împreună cu inițiative precum SEPA Instant Credit Transfer sau European Payments Initiative, EUDI Wallet poate permite plăți fără fricțiune, bazate pe identitate. Acest lucru consolidează autonomia Europei în finanțele digitale și susține o infrastructură suverană și interoperabilă, reducând dependența de furnizori non-europeni. PSD și PSR vor clarifica, sperăm, schema responsabilităților pentru SCA. Digital Euro va sosi în viitor, dar se află încă în faza incipientă de definire a arhitecturii și stimulentelor.
- Conformitate și pregătire pentru viitorul KYC: aliniindu-se la eIDAS 2.0 și respectând cele mai înalte standarde de securitate cibernetică, băncile se asigură că sistemele lor rămân conforme cu reglementările viitoare, inclusiv cele legate de KYC și AML. Dincolo de conformitate, această aliniere proactivă le permite băncilor să inoveze în siguranță, lansând noi produse și servicii, cum ar fi ofertele de credit instant, finanțarea integrată și accesul bazat pe identitate la ecosisteme digitale. Cultura lor de conformitate devine un avantaj competitiv, consolidând rolul lor de ancore financiare de încredere capabile să ofere atât inovație, cât și securitate.
- Abordare defensivă: în mai multe țări, furnizorii de portofele non-bancari au integrat deja scheme de plată proprietare. Această tendință înseamnă că băncile riscă să piardă atât frecvența utilizării, cât și guvernanța tranzacțiilor de plată dacă nu acționează rapid și nu își afirmă poziția de furnizor principal de portofele.
De la aplicația bancară la ecosistemul de portofele
Evoluția de la o simplă aplicație bancară la un ecosistem complet de portofele deschide un peisaj complet nou de servicii financiare. Dincolo de plăți și identitate, băncile vor putea integra noi straturi de servicii cu valoare adăugată — toate accesibile dintr-un mediu sigur și verificat. Această diversificare nu doar crește frecvența utilizării, ci și loialitatea clienților prin experiențe fără întreruperi și interacțiuni financiare personalizate.
Probabil va apărea o competiție sănătoasă între jucătorii financiari, în care bănci, fintech-uri și furnizori de portofele colaborează și inovează pentru a oferi servicii digitale mai bune și mai incluzive.
La Namirial, suntem ferm convinși de potențialul transformator al portofelului digital și de rolul central pe care băncile îl pot juca în această evoluție. De aceea investim masiv pentru a sprijini instituțiile financiare care doresc să devină furnizori de portofele de încredere. Namirial Wallet Platform, lansată recent, este concepută special pentru acestea, permițând integrarea sigură a identității digitale, a atributelor verificate și a autentificării puternice a clienților (SCA), în conformitate cu cerințele eIDAS 2.0. Prin această platformă, ajutăm băncile să accelereze tranziția lor în era portofelelor digitale, păstrându-și în același timp rolul de poartă de încredere între oameni și economia digitală.