EUDI Wallet
Le European Digital Identity Wallet (EUDI Wallet), prévu par le règlement eIDAS 2.0 (UE) 2024/1183, n’est pas seulement une exigence de conformité, mais constitue un véritable catalyseur stratégique pour les acteurs innovants du secteur financier. D’ici 2026, chaque État membre de l’UE devra fournir à ses citoyens un portefeuille d’identité numérique.
Le règlement eIDAS (article 5f) exige que les entités régulées, y compris les institutions financières, prennent en charge l’EUDI Wallet comme méthode d’authentification pour les processus Know Your Customer (KYC) d’ici le 24 décembre 2027. En conséquence, tous les États membres devront fournir aux citoyens au moins un portefeuille numérique, dépassant ainsi les systèmes d’identités électroniques actuellement disponibles en Europe, tels que itsme (Belgique), SPID (Italie), German ID (Allemagne), BankID, Clave (Espagne) et FranceConnect+ / L’identité Numérique de La Poste (France).
De plus, des discussions sont en cours sur l’intégration de fonctionnalités de paiement, comme l’Euro numérique, dans le wallet, ce qui renforce encore sa pertinence.
Défis actuels
Aujourd’hui, les banques font face à des coûts d’onboarding croissants, à des risques de fraude et à des pressions réglementaires, tandis que les clients exigent des expériences en ligne rapides et fluides. Trouver l’équilibre entre conformité, sécurité et commodité pour l’utilisateur dans différents marchés de l’UE constitue un obstacle majeur à la croissance.
- Onboarding & KYC : le téléchargement des pièces d’identité, les selfies, les contrôles AML et la vérification des documents ralentissent l’ouverture de comptes.
- Paiements & Sécurité : gérer les paiements de manière sécurisée, réduire l’abandon de panier et les risques de fraude.
- Complexité transfrontalière : chaque marché présente des obstacles réglementaires différents pour la vérification de l’identité et l’octroi de crédit.
- Pression concurrentielle : les banques traditionnelles et les fintechs émergentes se préparent à l’intégration de l’EUDI Wallet.
L’EUDI Wallet comme catalyseur de croissance
L’arrivée de l’EUDI Wallet est destinée à transformer le secteur financier. Pour les institutions, il représente une opportunité de repenser l’onboarding client, de renforcer la confiance grâce à des identités numériques sécurisées et d’étendre les services de manière fluide dans toute l’UE. C’est sans aucun doute un accélérateur de croissance.
Toutefois, chaque opportunité a un prix. Fournir des services basés sur l’EUDI Wallet nécessite de maîtriser de nouvelles technologies, de suivre l’évolution rapide de la réglementation et de garantir l’interopérabilité entre plusieurs pays. Il faut également recruter et fidéliser des talents disposant de compétences rares pour concevoir, exploiter et mettre à jour en continu une infrastructure aussi critique. Pour de nombreuses institutions financières, ces exigences risquent de détourner énergie et ressources des priorités réelles : servir les clients, innover dans les produits et croître sur des marchés compétitifs.
C’est pourquoi le choix du partenaire est essentiel. Plutôt que de gérer cette complexité seules, les institutions financières peuvent s’appuyer sur un groupe paneuropéen spécialisé dans la fourniture de services numériques régulés à grande échelle. Une plateforme telle que la Namirial Wallet Platform fournit les SDK, API et infrastructures nécessaires pour exploiter pleinement l’écosystème EUDI – sans obliger les institutions a tout construire et gérer en interne.
Ainsi, l’EUDI Wallet ne devient pas une contrainte réglementaire, mais un accélérateur de croissance. Avec le bon partenaire, les institutions financières peuvent se concentrer sur l’essentiel tout en s’appuyant sur l’expertise d’équipes garantissant conformité, fiabilité et innovation dans toute l’Europe.
L’introduction de l’EUDI Wallet est destinée à transformer plusieurs aspects fondamentaux du secteur financier.
- KYC & Onboarding : les institutions financières reçoivent immédiatement des données d’identité vérifiées et inviolables, fournies directement par les sources gouvernementales. Possibilité de vérifier les clients partout en Europe.
- Strong Customer Authentication (SCA) : une credential appelée « Payment Attestation » lie cryptographiquement les détails des transactions au processus d’authentification, prévenant ainsi la fraude.
- Verifiable Attribute Attestations (QEAA) : attestations numériques légalement reconnues stockées dans l’EUDI Wallet, confirmant des attributs spécifiques tels que le revenu, l’adresse ou le statut professionnel. L’acceptation des QEAA permet aux institutions de vérifier rapidement et de manière fiable les informations clients pour des processus tels que le prêt ou le scoring. Émettre leurs propres QEAA permet aux clients de réutiliser les données validées par l’institution auprès de services partenaires.
- Signature électronique qualifiée (QES) : permet aux institutions de s’appuyer sur les QTSP, utilisant des credentials vérifiés pour simplifier l’identification lors de l’émission de certificats qualifiés.
Fonctionnalités EUDI et valeur stratégique
L’EUDI Wallet permet de stocker et de vérifier un large éventail d’attributs – des qualifications professionnelles aux revenus – offrant aux institutions la base nécessaire pour développer de nouveaux produits fiables et innovants, au-delà de l’offre traditionnelle. Cela permet aux institutions financières de devenir de véritables hubs, combinant gestion de l’identité et services financiers, simplifiant le quotidien des clients grâce à un point d’accès unique et de confiance. Les attributs vérifiés permettent également des services personnalisés et un accès rapide à des produits tels que microcrédits, prêts immobiliers ou émission de cartes, réduisant les frictions pour les clients et les institutions.
Un hub central de credentials basé sur un consortium
Aujourd’hui, les banques et autres prestataires financiers évoluent dans un paysage fragmenté de vérification et d’authentification de l’identité. Chaque institution doit gérer ses propres systèmes KYC et AML, développer des procédures d’onboarding et maintenir des infrastructures séparées pour la vérification des clients.
L’EUDI Wallet ne résout pas automatiquement ces problèmes. Il exige l’adoption de nouvelles technologies, standards et cadres de conformité nécessitant une expertise spécialisée. Construire et maintenir une infrastructure wallet conforme demande beaucoup de ressources.
Pour la plupart des institutions, la question n’est pas de savoir si elles doivent adopter l’EUDI Wallet, mais comment le faire de manière à maximiser la valeur tout en évitant les coûts et distractions liés à la réinvention de la roue.
Modèle de hub de credentials
Une approche prometteuse consiste à créer un hub central de credentials basé sur un consortium.
Dans ce modèle, plusieurs banques collaborent dans un cadre commun. Chaque banque ou institution financière intègre un SDK standard dans son application mobile ou web, la transformant ainsi en un EUDI Wallet conforme. Pour le client, l’expérience est transparente : l’application de la banque devient son wallet et les credentials sont gérés en toute sécurité en arrière-plan.
L’innovation clé réside dans le backend WSCD partagé : les credentials émis par une institution du consortium sont immédiatement disponibles pour toutes les autres. Pour le client, cela signifie : aucun onboarding répété, aucun contrôle documentaire redondant – une expérience fluide. Les credentials peuvent également être combinés, en agrégeant des attributs émis par différentes parties pour constituer un profil d’identité plus complet, ouvrant l’accès à de nouveaux produits tels que crédits, prêts immobiliers ou assurances.
Pour les institutions, les avantages sont doubles : conserver le contrôle sur l’interface wallet et la relation client, et réduire les efforts redondants, partager les coûts de certification et de sécurité, tout en assurant l’alignement complet avec le EU Architecture Reference Framework (ARF).
Les opérateurs télécom et les fournisseurs d’énergie pourraient également rejoindre le consortium, élargissant l’écosystème et rendant les mêmes credentials réutilisables dans plusieurs secteurs. Le résultat : un hub intersectoriel d’identité numérique et d’attributs, simplifiant radicalement les interactions pour entreprises et consommateurs.
Un nouveau modèle de monétisation
La véritable valeur de cette architecture réside dans la possibilité de créer un modèle économique a la fois conforme, scalable et rentable.
- Onboarding sans friction : les utilisateurs peuvent s’enregistrer immédiatement auprès de n’importe quel membre du consortium en utilisant des credentials déjà émis, réduisant fortement les taux d’abandon et les coûts d’onboarding.
- Réutilisation des credentials : les credentials des banques, télécoms et utilities peuvent être agrégés, permettant des scénarios de confiance multi-émetteurs.
- Rétention et autonomie de marque : chaque entreprise conserve sa propre application wallet et sa base d’utilisateurs, tout en bénéficiant d’une infrastructure partagée et de l’interopérabilité.
- Expansion du marché : simplifie l’onboarding transfrontalier et intersectoriel, soutenant la croissance rapide et le lancement de nouveaux produits.
- Monétisation de la vérification : le consortium peut facturer une petite commission aux “relying parties” pour chaque vérification instantanée et hautement fiable.
Considérations finales
La Namirial Wallet Platform est conçue pour l’interopérabilité, facilitant l’échange et la vérification des credentials entre tous les membres du consortium. Avec l’évolution de l’écosystème EUDI, l’investissement continu de Namirial dans la technologie et la conformité assure aux partenaires de rester en avance, prêts à s’adapter aux nouvelles exigences et opportunités.
Le modèle de consortium ouvre de nouvelles stratégies de monétisation, allant de la vérification instantanée à des produits intersectoriels groupés. En agrégeant les credentials des banques, télécoms et utilities, les partenaires offrent aux clients un point d’accès unique et fiable à une large gamme de services, améliorant l’expérience client et créant de nouvelles opportunités de modèles commerciaux et de partenariats innovants.