Banken verfügen bereits über die Schlüsselfaktoren, die eine digitale Wallet definieren: Vertrauen, sichere Identitätsprüfung, strikte regulatorische Compliance und direkte Verwaltung von Finanztransaktionen. Diese Grundlage verschafft großen Banken mit einer breiten Kundenbasis einen inhärenten Vorteil bei der Integration von digitaler Identität und Zahlungen in einer vertrauenswürdigen Umgebung und positioniert sie perfekt, um in der neuen Ära der digitalen Wallets führend zu sein.
Während Europa entschlossen auf eine einheitliche digitale Identitäts- und Zahlungslandschaft zusteuert, entsteht ein neues Paradigma, in dem Banken ihre zentrale Rolle als vertrauenswürdige Vermittler zwischen Bürgerinnen, Bürgern, Unternehmen und der digitalen Wirtschaft zurückgewinnen können. Die jüngste Initiative der Sparkassen-Finanzgruppe, die Europäische Digitale Identitäts-Wallet (EUDI Wallet) in ihre Sparkassen-App zu integrieren, bietet eine Blaupause dafür, wie die Zukunft des Bankwesens aussehen könnte. Sie zeigt nicht nur technologische Innovation, sondern auch eine strategische Neupositionierung von Finanzinstituten als digitale Vertrauensanker in einer zunehmend plattformgetriebenen Welt.
Zur Hintergrundinformation: Die Sparkassen-Finanzgruppe ist die größte Finanzgruppe Europas und Marktführer in Deutschland. Neben den Sparkassen umfasst sie Landesbanken, regionale Bausparkassen, Versicherungsgesellschaften und zahlreiche weitere Finanzdienstleister. Sie haben an groß angelegten Pilotprojekten teilgenommen und kürzlich „Pläne angekündigt, die EUDI Wallet in die Sparkassen-App zu integrieren und nach den zukünftigen Anforderungen des Bundesamts für Sicherheit in der Informationstechnik (BSI) zertifizieren zu lassen“.
Die EUDI Wallet: Ein Eckpfeiler der digitalen Zukunft Europas
Die EUDI Wallet, Teil der eIDAS-2.0-Verordnung der Europäischen Kommission, stellt einen grundlegenden Baustein der digitalen Infrastruktur Europas dar. Sie soll jeder EU-Bürgerin bzw. jedem EU-Bürger eine sichere, interoperable und benutzerkontrollierte digitale Identität bieten, die grenzüberschreitend für Identifikation und Transaktionen genutzt werden kann.
Im Gegensatz zu den fragmentierten Identitäts- und Zahlungssystemen der Vergangenheit wird die EUDI Wallet Identitätsprüfung, Attribute und Zahlungsfunktionen in einer einzigen, vertrauenswürdigen Anwendung vereinen. Bürgerinnen und Bürger können damit ihre Identität nachweisen, Dokumente signieren und Zahlungen nahtlos und sicher über dieselbe Wallet tätigen – alles in Übereinstimmung mit den europäischen Sicherheits- und Datenschutzstandards.
Diese Konvergenz von Identität und Finanzen eröffnet Banken eine beispiellose Chance.
Bei Namirial sind wir fest von dem transformativen Potenzial der EUDI Wallet überzeugt. Wir investieren intensiv in diesem Bereich und haben kürzlich unsere Namirial Wallet Platform eingeführt, die die sichere Integration von Identität, Attributen und SCA-Funktionen für Institute unterstützt, die eine führende Rolle in diesem sich entwickelnden Ökosystem übernehmen wollen.
Warum Banken die logischen Wallet-Anbieter sind
Banken sind seit jeher Hüter des Vertrauens, indem sie nicht nur das Geld ihrer Kundschaft, sondern auch deren sensibelste Daten verwalten. In einem digitalen Ökosystem, in dem Identität ebenso wertvoll ist wie Währung, ist dieses Vertrauenskapital ein entscheidender Vorteil. Durch die Weiterentwicklung zu Wallet-Anbietern können Banken ihre traditionelle Rolle ins digitale Umfeld erweitern und Kundinnen und Kunden eine sichere, regulierte und datenschutzfreundliche Alternative zu den datengesteuerten Modellen der Big-Tech-Unternehmen bieten.
Die Integration der EUDI Wallet in die Sparkassen-App ist ein konkretes Beispiel für diese Strategie. Nach der Zertifizierung durch das Bundesamt für Sicherheit in der Informationstechnik (BSI) wird die App effektiv zu einer EUDI Wallet und ermöglicht den Nutzenden, Identität und Finanztransaktionen über eine einzige Schnittstelle zu verwalten. Dieser Ansatz verwandelt die App in ein sicheres digitales Zentrum, ein leistungsfähiges Werkzeug für das Leben in einem vernetzten Europa.
Die zentrale Rolle von Zahlungen
Unter allen Wallet-Funktionen bleiben Zahlungen das Herzstück der Nutzerbindung. Ob kontaktlose Zahlungen, Peer-to-Peer-Transfers oder Online-Checkouts – Zahlungsdienste bringen die Nutzenden täglich zurück zu ihrer Wallet. Diese Nutzungshäufigkeit hat Wallets von Big-Tech-Unternehmen wie Apple, Google und PayPal zu bekannten Alltagswerkzeugen gemacht. Ihre Fähigkeit, Komfort, Allgegenwärtigkeit und Nutzererlebnis nahtlos zu verbinden, hat es ihnen ermöglicht, den digitalen Zahlungsraum zu dominieren – oft auf Kosten traditioneller Banken.
Für europäische Banken ist dies sowohl eine Herausforderung als auch eine Chance. Die Herausforderung besteht darin, die von Big Tech eroberte Kundenoberfläche durch überlegene Benutzererfahrung und geräteübergreifende Integration zurückzugewinnen. Die Chance ist jedoch noch größer: Indem Zahlungen mit verifizierten digitalen Identitäten im Rahmen der EUDI kombiniert werden, können Banken eine neue Generation vertrauenswürdiger, sicherer und souveräner Wallets schaffen, die die Interaktion der Europäerinnen und Europäer mit der digitalen Wirtschaft neu definieren.
Heute wird die Zahlungslandschaft noch weitgehend von Kreditkartennetzwerken dominiert, aber eine bedeutende Evolution ist im Gange. Konto-zu-Konto-Zahlungen (A2A), ermöglicht durch SEPA Instant Credit Transfer, ebnen den Weg für Echtzeit-Transaktionen mit geringen Kosten in ganz Europa. Gleichzeitig zeigen proprietäre Systeme wie Bizum, Bancomat Pay und ähnliche nationale Netzwerke, wie lokale Ökosysteme Innovation und Nutzerakzeptanz fördern können. Auf europäischer Ebene zielt die European Payments Initiative (EPI), unterstützt von 16 führenden europäischen Banken und Finanzinstituten, darauf ab, Wero einzuführen – eine einheitliche europäische Zahlungslösung, die die finanzielle Souveränität und Interoperabilität des Kontinents weiter stärken wird.
Im Wesentlichen gilt: Wer Zahlungen kontrolliert, kontrolliert die Nutzungshäufigkeit der Nutzerinnen und Nutzer. Und wer Zahlungen mit Identität kombiniert, kontrolliert die digitale Vertrauensbeziehung selbst. Banken sind einzigartig positioniert, diesen Schritt zu gehen, müssen jedoch entschlossen handeln.
Die Verwaltung von Finanztransaktionen kann ein äußerst profitables Geschäft sein, birgt aber auch erhebliche Risiken und Verantwortlichkeiten, die sorgfältig reguliert werden müssen. Aus diesem Grund arbeitet eine Arbeitsgruppe der Europäischen Kommission derzeit daran, die EUDI Wallet mit den Zahlungsregelungen in Einklang zu bringen, insbesondere mit der Zahlungsdiensterichtlinie (PSD) und der Zahlungsdienste-Verordnung (PSR). Dies ist derzeit eine offene Diskussion innerhalb des Architecture and Reference Framework (ARF) zur Unterstützung elektronischer Zahlungen und starker Kundenauthentifizierung (SCA) mit der Wallet, da unter PSD2 Nutzende bestimmte Aktionen über ASPSPs oder PISPs durchführen müssen. Man beachte, dass bisher weder die DG FISMA noch die Europäische Bankenaufsichtsbehörde (EBA) eine offizielle Stellungnahme zu diesem Thema abgegeben haben, obwohl die vorgeschlagenen Lösungen für EUDI Wallet-Zahlungen sowohl rechtlich als auch operativ solide erscheinen.
Strategische Vorteile für Banken
Die Rolle eines Wallet-Anbieters verschafft Banken mehrere strategische Vorteile:
- First-Mover-Positionierung: Banken, die EUDI Wallets frühzeitig integrieren, besetzen die Kundenoberfläche am Punkt von Identität und Zahlung und verhindern die Disintermediation durch andere Akteure. Die Sparkassen-Finanzgruppe zeigt die Stärke der frühen Adaption als eine der ersten Institutionen Europas, die dieses Modell annimmt. Weitere Banken und Neobanken werden wahrscheinlich bald folgen, da sie die strategische Chance erkennen, ihre Rolle im Bereich digitaler Zahlungen und Identitätsmanagement zu sichern und auszubauen.
- Kundenbindung und -verteilung: Banken verfügen über einen entscheidenden Vorteil aufgrund ihrer bestehenden Beziehungen zu Millionen von Kundinnen und Kunden, die sie bereits als vertrauenswürdige und sichere Finanzpartner wahrnehmen. Ihre flächendeckenden Kundenservice-Netzwerke sowie physische und digitale Vertriebskanäle ermöglichen eine effiziente Erreichung der Endnutzerinne und -nutzer – etwas, das staatlich gesteuerte oder rein technologische Wallet-Anbieter kaum erreichen werden. Diese starke Nutzerwahrnehmung, kombiniert mit operativer Kapazität und regulatorischer Erfahrung, macht Banken einzigartig geeignet, digitale Wallets in großem Maßstab anzubieten.
- Synergie mit europäischen Zahlungssystemen: in Kombination mit Initiativen wie SEPA Instant Credit Transfer oder der European Payments Initiative kann die EUDI Wallet reibungslose, identitätsgestützte Zahlungen ermöglichen. Dies stärkt Europas Autonomie im Bereich der digitalen Finanzen und unterstützt eine souveräne, interoperable Infrastruktur, die die Abhängigkeit von nicht-europäischen Anbietern reduziert. PSD und PSR werden hoffentlich die Haftung für SCA klären. Der digitale Euro wird in Zukunft kommen, befindet sich aber noch in einer sehr frühen Phase der Architektur- und Anreizdefinition.
- Compliance und zukunftssicheres KYC: Durch die Ausrichtung an eIDAS 2.0 und die Einhaltung höchster Cybersicherheitsstandards stellen Banken sicher, dass ihre Systeme den kommenden Vorschriften entsprechen – einschließlich KYC- und AML-Anforderungen. Über die Compliance hinaus ermöglicht diese proaktive Ausrichtung den Banken, sicher zu innovieren, neue Produkte und Dienstleistungen wie Sofortkredite, Embedded Finance und identitätsbasierte Zugänge zu digitalen Ökosystemen einzuführen. Ihre Compliance-Kultur wird so zu einem Wettbewerbsvorteil, der ihre Rolle als vertrauenswürdige Finanzanker stärkt, die sowohl Innovation als auch Sicherheit liefern können.
- Defensiver Ansatz: in mehreren Ländern haben Nichtbanken-Wallet-Anbieter bereits proprietäre Zahlungssysteme integriert. Dieser Trend bedeutet, dass Banken sowohl die Nutzungshäufigkeit als auch die Kontrolle über Zahlungstransaktionen verlieren könnten, wenn sie nicht schnell handeln und ihre Position als primärer Wallet-Anbieter behaupten.
Von der Banking-App zum Wallet-Ökosystem
Die Weiterentwicklung von einer einfachen Banking-App zu einem umfassenden Wallet-Ökosystem eröffnet eine völlig neue Landschaft von Finanzdienstleistungen. Über Zahlungen und Identität hinaus können Banken neue, wertsteigernde Serviceebenen integrieren – alles zugänglich in einer sicheren und verifizierten Umgebung. Diese Diversifizierung erhöht nicht nur die Nutzungshäufigkeit, sondern stärkt auch die Kundenbindung durch nahtlose Erlebnisse und personalisierte Finanzinteraktionen.
Vermutlich wird ein gesunder Wettbewerb unter Finanzakteuren entstehen, bei dem Banken, Fintechs und Wallet-Anbieter zusammenarbeiten und innovieren, um bessere, inklusivere digitale Dienstleistungen anzubieten.
Bei Namirial sind wir fest von dem transformativen Potenzial der digitalen Wallet und der zentralen Rolle der Banken überzeugt. Deshalb investieren wir intensiv, um Finanzinstitute zu befähigen, vertrauenswürdige Wallet-Anbieter zu werden. Unsere kürzlich eingeführte Namirial Wallet Platform ist speziell für diesen Zweck konzipiert und ermöglicht die sichere Integration digitaler Identität, verifizierter Attribute und starker Kundenauthentifizierung (SCA) gemäß eIDAS-2.0-Anforderungen. Mit dieser Plattform unterstützen wir Banken dab