Der operative ROI der digitalen Identität: Was die Zahlen für Banken bedeuten
Sie wissen bereits, dass die EUDI Wallet kommt. Die Europäische Union verfolgt das Ziel, dass bis 2030 mindestens 80 % der Bürgerinnen und Bürger die EUDI Wallet aktiv nutzen. Die Frage, die sich heute die meisten Führungskräfte stellen, lautet daher nicht mehr, ob sie integriert werden soll, sondern welchen konkreten Nutzen die Integration bringt, zu welchen Kosten und bis wann.
Die Studie von BCG und Namirial zur digitalen Identität im europäischen Bankensektor liefert einige der derzeit klarsten Antworten. Hier erfahren Sie, was die Daten zum EUDI Wallet und der ROI von Banken in vier operativen Dimensionen zeigen und welche Konsequenzen sich daraus für Ihre Roadmap ergeben.
1. Onboarding: von 10 Minuten auf 10 Sekunden
Der BCG x Namirial Report formuliert es eindeutig: Wallet-basiertes Onboarding kann die manuelle KYC-Prüfung von zehn oder mehr Minuten auf weniger als zehn Sekunden automatisierter Bestätigung verkürzen.
Dabei handelt es sich nicht um eine Prognose, sondern um das Ergebnis der Ersetzung von Dokumentenerfassung, Liveness-Prüfung, Warteschlangen für die manuelle Prüfung, Anforderung zusätzlicher Dokumente, Validierung der Attribute, Prüfung auf Unstimmigkeiten und Datenabgleich durch die einmalige Vorlage einer kryptografisch gesicherten und verifizierten Berechtigung aus der EUDI Wallet des Kunden. Kein Bild muss überprüft werden. Kein manueller Arbeitsschritt. Keine zusätzlichen Kontrollen. Keine Warteschlange.
Die nachgelagerten Auswirkungen lassen sich anhand von drei Kennzahlen messen, die für Teams im Bereich der digitalen Kundengewinnung besonders relevant sind:
Abbruchquote. Jeder zusätzliche Schritt im Onboarding-Prozess erhöht die Wahrscheinlichkeit, dass Kundinnen und Kunden den Vorgang abbrechen. Wallet-basierte Abläufe reduzieren besonders reibungsintensive Schritte, wie Adressprüfung, Einkommensnachweis oder Wohnsitzbestätigung, auf wenige Sekunden. Weniger Schritte bedeuten weniger Abbrüche.
Konversionsrate. Eine kürzere Bearbeitungszeit führt unmittelbar zu höheren Konversionsraten bei digitalen Akquisitionsprozessen. Für Institute, die jeden Monat Zehntausende Onboarding-Anfragen bearbeiten, führt selbst eine geringe Verbesserung der Konversionsrate zu erheblichen zusätzlichen Erträgen.
Kosten pro gewonnenem Kunden. Die Kosten für manuelle Prüfungen entfallen im großen Maßstab. Das Institut erhält eine bereits verifizierte und manipulationssichere Berechtigung anstelle eines Dokuments, das von Menschen oder automatisierten Systemen interpretiert werden muss. Dadurch sinken die operativen Kosten pro Kunde entsprechend.
Für Institute, die den Business Case einer frühzeitigen Wallet-Integration bewerten, stellt die Effizienz des Onboardings die schnellste und am einfachsten messbare Quelle des Return on Investment dar. Dafür sind weder neue Erlösmodelle noch ein vollständig ausgereiftes Ökosystem erforderlich. Es werden bestehende Prozesse genutzt und bereits ab dem ersten Einsatztag verbessert.
2. Betrugsprävention: strukturell statt probabilistisch
Die herkömmliche dokumentenbasierte Identitätsprüfung ist probabilistisch: Sie bewertet die Wahrscheinlichkeit, dass ein Dokument echt ist. Deepfakes, synthetische Identitäten und KI-generierte Dokumente haben die Zuverlässigkeit dieser Bewertung schrittweise verringert. Die Werkzeuge der Betrüger entwickeln sich schneller weiter als die zu ihrer Erkennung eingesetzten Mechanismen.
Wallet-bestätigte Berechtigungen verändern die gesamte Risikostruktur. Eine Berechtigung, die von einem Qualified Trust Service Provider ausgestellt und in einer vom Nutzenden kontrollierten EUDI Wallet gespeichert wird, ist kryptografisch sowohl mit der ausstellenden Stelle als auch mit dem Inhaber verknüpft. Sie kann nicht durch das Hochladen eines manipulierten Bildes nachgebildet werden. Sie kann nicht durch die Erzeugung eines synthetischen Gesichts gefälscht werden. Verifiziert wird nicht ein Dokument, sondern ein kryptografischer Nachweis.
Der BCG x Namirial Report formuliert die Konsequenz ausdrücklich: „Deepfakes und synthetische Identitäten können diese strukturelle Barriere nicht überwinden.“
Für Risiko- und Fraud-Teams ist dieser Unterschied von entscheidender Bedeutung. Eine strukturelle Kontrolle verliert ihre Wirksamkeit nicht, wenn sich Betrugswerkzeuge weiterentwickeln. Sie erfordert keine kontinuierliche Neukalibrierung von Erkennungsschwellen. Sie erhöht die Sicherheit bereits am Eintrittspunkt, also beim Onboarding, in einer Weise, die dokumentenbasierte Kontrollen im großen Maßstab nicht erreichen können.
Der ROI lässt sich hier nicht durch eine einzelne Kennzahl ausdrücken. Er zeigt sich in der fortlaufenden Verringerung von Betrugsverlusten, Kosten für Schadensbehebung, regulatorischen Risiken und Reputationsschäden entlang des gesamten Prozesses der Kundengewinnung.
3. KYC und AML: die Kosten doppelter Prüfungen beseitigen
Einer der hartnäckigsten Kostentreiber im Bereich Compliance bei Finanzdienstleistungen ist die wiederholte Identitätsprüfung über Produkte, Kanäle und Gesellschaften hinweg. Ein Kunde, der beim Onboarding nach hohen Standards verifiziert wurde, durchläuft einen nahezu identischen Prozess erneut, wenn er ein weiteres Produkt eröffnet, seine Adresse aktualisiert oder mit einer anderen Gesellschaft derselben Unternehmensgruppe interagiert.
Die regulatorischen Rahmenbedingungen haben bislang Unsicherheit darüber geschaffen, ob auf eine bereits erfolgte Identitätsprüfung zurückgegriffen werden darf. Diese Unsicherheit wird nun beseitigt.
Die Konvergenz von eIDAS 2.0 und AMLR, die ab Juli 2027 gilt, ermöglicht es offiziell, dass ein einziger Identitätsprüfungsprozess, zertifiziert nach ETSI TS 119 461 v2, gleichzeitig die Anforderungen von eIDAS 2.0, AMLR und PSR/PSD3 erfüllt. Wie der BCG x Namirial Report feststellt, entfällt dadurch „die Notwendigkeit separater Compliance-Prozesse für unterschiedliche regulatorische Vorgaben“.
Wallet-basierte Berechtigungen machen diese Wiederverwendbarkeit Realität. Ein einmal verifizierter Kunde verfügt über eine portable und kryptografisch geschützte Berechtigung, die mit ausdrücklicher Zustimmung des Nutzenden selektiv zwischen Diensten, Institutionen und Rechtsräumen geteilt werden kann, ohne dass die Identitätsprüfung jedes Mal erneut durchgeführt werden muss.
Die wirtschaftlichen Auswirkungen liegen auf der Hand: weniger doppelte KYC- und AML-Prozesse, geringere Kosten für laufende Überwachung sowie eine geringere DSGVO-Exposition durch das Speichern und Verarbeiten von Daten, deren Nutzung von der Kundin oder vom Kunden nicht ausdrücklich für einen bestimmten Zweck genehmigt wurde.
Über die Identität hinaus können verifizierte Finanzattribute, wie Einkommensspanne, IBAN-Inhaberschaft, Kontostatus und Bonitätsindikatoren, auf Anfrage sofort bereitgestellt und selektiv durch den Kunden freigegeben werden. Dadurch reduziert sich der Aufwand für die Datenerhebung sowohl bei der Produktbeantragung als auch bei der laufenden Due Diligence.
4. Filialen und persönliche Kanäle: Vorteile, die über den digitalen Bereich hinausgehen
Die betriebliche Effizienz beschränkt sich nicht auf die digitale Kundengewinnung. Für Institute mit einem umfangreichen Filialnetz zeigt die Studie von BCG und Namirial eine weitere messbare Quelle von Effizienzgewinnen auf: die Abschaffung der manuellen Dateneingabe am Schalter.
Heute löst eine Kundin oder ein Kunde, die oder der eine Filiale aufsucht, um ein Konto zu eröffnen oder eine regulierte Transaktion durchzuführen, einen Prozess aus, der Dokumentenanforderung, manuelle Datenerfassung und Abgleich mit bestehenden Datensätzen umfasst. Jeder dieser Schritte birgt das Risiko von Übertragungsfehlern, Compliance-Lücken und Verzögerungen.
Die Wallet-basierte Verifizierung ersetzt diesen gesamten Ablauf durch die einmalige Vorlage einer Berechtigung. Die Kundschaft teilt ihre verifizierte Identität innerhalb weniger Sekunden, die Daten werden automatisch übernommen und der Beratende kann sich auf das Beratungsgespräch statt auf administrative Tätigkeiten konzentrieren. Für Institute mit einem hohen Filialgeschäft sind die kumulierten Einsparungen bei Bearbeitungszeit und Fehlerquote erheblich.
Der BCG x Namirial Report nennt zudem einen weiteren Effizienzgewinn: proaktive Prozesse vor dem Termin. Wenn Kunden ihre Wallet-Berechtigungen bereits vor dem Filialbesuch freigeben, kann das Institut den Vorgang im Voraus vorbereiten. Die Aufenthaltsdauer in der Filiale verkürzt sich. Die Kapazität der Berater steigt. Das Kundenerlebnis verbessert sich auf beiden Seiten der Interaktion.
Ein leitender Operations-Manager einer großen europäischen Bank brachte diese Entwicklung auf den Punkt: „Die Bank der Zukunft, die ich vor Augen habe, ist eine intelligente Bank, in der Kunden durch Technologien wie diese ultraschnelle Prozesse erleben. Das ultimative Ziel ist ein Backoffice ohne manuelle Arbeit: alles automatisiert, in Echtzeit und auf zertifizierten Daten basierend.“
Die Reihenfolge der Umsetzung: Wo sollte man beginnen?
Die vier beschriebenen Vorteile greifen an unterschiedlichen Stellen des Kundenlebenszyklus und setzen nicht alle denselben Reifegrad des Ökosystems voraus.
Effizienz beim Onboarding und Betrugsprävention stehen sofort zur Verfügung, sobald die Wallet-Integration abgeschlossen ist und Kundinnen und Kunden EUDI-Wallet-Berechtigungen nutzen. Diese Vorteile hängen nicht vom vollständigen Ausbau des Ökosystems ab. Sie wirken direkt an der Schnittstelle zwischen Institut und Kundschaft und liefern vom ersten Tag an Ergebnisse.
Die Effizienzgewinne bei KYC und AML entfalten ihre Wirkung zunehmend, sobald sich die Wiederverwendung von Berechtigungen innerhalb des Produktportfolios etabliert und der AMLR-Rahmen ab Juli 2027 vollständig gilt. Die heute getätigten Infrastrukturinvestitionen gewinnen mit Annäherung an die regulatorischen Fristen kontinuierlich an Wert.
Die Effizienz in Filialen ist ein längerfristiger Vorteil, der davon abhängt, dass die Wallet-Nutzung unter den Kunden eine ausreichende Verbreitung erreicht. Die dafür erforderliche Infrastruktur ist jedoch dieselbe. Institute, die frühzeitig für digitales Onboarding integrieren, verfügen bereits über die notwendigen Voraussetzungen, sobald die Nutzung groß genug ist.
Die Schlussfolgerung für die Reihenfolge der Umsetzung ist eindeutig. Der Business Case für die Wallet-Integration setzt nicht voraus, dass alle vier Vorteile gleichzeitig verfügbar sind. Bereits die Effizienz beim Onboarding und die Betrugsprävention rechtfertigen die Investition. Die übrigen Vorteile folgen mit der Reife des Ökosystems.
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Das Whitepaper von BCG und Namirial zur digitalen Identität geht weit über die Inhalte dieses Artikels hinaus. Es behandelt die gesamte Wertschöpfungskette des EUDI-Ökosystems, einschließlich der Rollen von Regierungen, QTSPs, Auskunfteien und Finanzinstituten, die drei strategischen Positionen, die Banken neben der operativen Effizienz einnehmen können, Attributsbestätigung, KYC-as-a-Service und Wallet-Betreiber, die nationalen Umsetzungsmodelle in Italien, Spanien, Frankreich und Deutschland sowie eine dreistufige Roadmap mit konkreten Empfehlungen für die Umsetzung.
Wenn sich Ihr Institut derzeit in der Grundlagen- oder Integrationsphase befindet, liefert die Studie den analytischen Rahmen und die Benchmarks, die erforderlich sind, um die nächsten Entscheidungen fundiert zu treffen.
