EUDI Wallet
O European Digital Identity Wallet (EUDI Wallet), estabelecido pelo Regulamento eIDAS 2.0 (UE) 2024/1183, não é apenas uma exigência de conformidade, mas um impulsionador estratégico para players inovadores do setor financeiro. Até 2026, cada Estado-Membro da UE deverá fornecer aos seus cidadãos uma carteira de identidade digital.
O regulamento eIDAS (Artigo 5f) exige que entidades reguladas, incluindo instituições financeiras, suportem o EUDI Wallet como método de autenticação para os processos Know Your Customer (KYC) até 24 de dezembro de 2027. Consequentemente, todos os Estados-Membros deverão disponibilizar aos cidadãos pelo menos uma carteira digital, superando assim os atuais esquemas de identidade eletrônica disponíveis na Europa, como itsme (Bélgica), SPID (Itália), German ID (Alemanha), BankID, Clave (Espanha) e FranceConnect+ / La Poste Digital Identity (França).
Além disso, estão em andamento discussões sobre a integração de funcionalidades de pagamento, como o Euro Digital, no wallet – aumentando ainda mais sua relevância.
Desafios atuais
Atualmente, os bancos enfrentam custos crescentes de onboarding, riscos de fraude e pressão regulatória, enquanto os clientes exigem experiências digitais rápidas e fluídas. Equilibrar conformidade, segurança e conveniência do usuário em diversos mercados da UE tornou-se um obstáculo significativo ao crescimento.
- Onboarding & KYC: o upload de documentos de identidade, selfies, verificações AML e de documentos retardam a abertura de contas.
- Pagamentos & Segurança: gerenciar pagamentos de forma segura, reduzindo abandono de carrinho e riscos de fraude.
- Complexidade transfronteiriça: cada mercado apresenta diferentes barreiras de conformidade para verificação de identidade e concessão de crédito.
- Pressão competitiva: bancos tradicionais e fintechs emergentes se preparam para a integração do EUDI Wallet.
O EUDI Wallet como catalisador de crescimento
A chegada do EUDI Wallet está pronta para transformar o setor financeiro. Para as instituições, oferece a oportunidade de repensar o onboarding de clientes, fortalecer a confiança com identidades digitais seguras e expandir serviços de forma fluída em toda a UE. É, sem dúvida, um catalisador de crescimento.
Mas toda oportunidade tem seu preço. Oferecer serviços baseados no EUDI Wallet significa dominar novas tecnologias, acompanhar regulamentos em rápida evolução e garantir interoperabilidade entre múltiplos países. Também significa encontrar e reter profissionais com a rara combinação de habilidades necessárias para projetar, operar e atualizar continuamente uma infraestrutura tão crítica. Para muitas instituições financeiras, esses requisitos podem desviar energia e recursos de suas prioridades reais: atender clientes, inovar em produtos e crescer em mercados competitivos.
Por isso, a escolha do parceiro é essencial. Em vez de assumir sozinho a complexidade, as instituições financeiras podem contar com um grupo paneuropeu especializado na entrega de serviços digitais regulados em escala. Uma plataforma como a Namirial Wallet Platform fornece os SDKs, APIs e infraestrutura necessários para desbloquear todo o ecossistema EUDI – sem forçar as instituições a construir e operar tudo do zero.
Dessa forma, o EUDI Wallet não se torna um ônus regulatório, mas um acelerador de crescimento. Com o parceiro certo, as instituições financeiras podem focar no que realmente importa, apoiando-se em especialistas que garantem conformidade, confiabilidade e inovação em toda a Europa.
A introdução do EUDI Wallet está pronta para transformar vários aspectos fundamentais do setor financeiro
- KYC & Onboarding: as instituições financeiras recebem imediatamente dados de identidade verificados e invioláveis, fornecidos diretamente por fontes governamentais. Possibilidade de verificar clientes em toda a Europa.
- Strong Customer Authentication (SCA): uma credencial chamada “Payment Attestation” vincula criptograficamente os detalhes da transação ao processo de autenticação, prevenindo fraudes.
- Verifiable Attribute Attestations (QEAA): atestações digitais legalmente reconhecidas armazenadas no EUDI Wallet, confirmando atributos específicos, como renda, endereço ou status profissional. Aceitar QEAAs permite que as instituições verifiquem informações dos clientes de forma rápida e confiável para processos como empréstimos ou scoring de crédito. Emitir suas próprias QEAAs permite que os clientes reutilizem dados validados pela instituição em serviços parceiros.
- Assinatura Eletrônica Qualificada (QES): permite que as instituições confiem nos QTSPs, utilizando credenciais verificadas para simplificar a identificação ao emitir certificados qualificados.
Funcionalidades do EUDI e valor estratégico
O EUDI Wallet é um poderoso habilitador para a evolução dos serviços financeiros. Ao permitir o armazenamento e verificação de uma ampla gama de atributos – desde qualificações profissionais até renda – fornece às instituições a base para desenvolver novos produtos de alta confiança que vão além das ofertas tradicionais. Isso abre caminho para que as instituições financeiras se tornem hubs completos, combinando gestão de identidade com serviços financeiros e simplificando o dia a dia dos clientes por meio de um ponto de acesso único e confiável. Ao mesmo tempo, atributos verificados permitem serviços mais personalizados e acesso mais rápido a produtos como microcrédito, hipotecas ou emissão de cartões, reduzindo atrito para clientes e instituições.
Um hub central de credenciais baseado em consórcio
Atualmente, bancos e outros provedores financeiros enfrentam um cenário fragmentado de verificação e autenticação de identidade. Cada instituição deve operar seus próprios sistemas KYC e AML, desenvolver procedimentos de onboarding e manter infraestruturas separadas para verificação de clientes.
A chegada do EUDI Wallet não resolve automaticamente essas questões. Exige que as instituições adotem novas tecnologias, padrões e estruturas de conformidade que demandam expertise especializada. Construir e manter infraestruturas wallet em conformidade consome muitos recursos.
Para a maioria das instituições, a verdadeira questão não é se devem adotar o EUDI Wallet, mas como fazê-lo de forma a maximizar valor, evitando o custo e a distração de reinventar a roda.
Modelo de hub de credenciais
Uma abordagem promissora para instituições financeiras é a criação de um hub central de credenciais baseado em consórcio.
Neste modelo, múltiplos bancos concordam em trabalhar juntos dentro de uma estrutura compartilhada. Cada banco ou instituição financeira integra um SDK padrão em sua aplicação móvel ou web, transformando-a efetivamente em um EUDI Wallet em conformidade. Para o cliente, a experiência é fluida: o app do banco se torna sua carteira, e as credenciais são gerenciadas de forma segura em segundo plano.
A inovação crítica está no backend WSCD compartilhado. Credenciais emitidas por uma instituição do consórcio ficam imediatamente disponíveis para as demais. O impacto para o cliente é imediato: se uma pessoa recebe credenciais do Banco A, essas mesmas credenciais estão instantaneamente disponíveis ao acessar o app do Banco B. Sem onboarding repetido, sem verificação redundante de documentos – apenas uma experiência sem atrito. As credenciais também podem ser combinadas, com atributos emitidos por diferentes partes agregados em um perfil de identidade mais completo, desbloqueando acesso a novos produtos, como crédito, hipotecas ou seguros.
Para as instituições financeiras, as vantagens são duplas: primeiro, cada banco mantém controle sobre a interface wallet e a relação com o cliente, protegendo o valor da marca e a fidelidade do cliente; segundo, a infraestrutura compartilhada reduz esforços duplicados, distribui custos de certificação e segurança pelo consórcio e garante total alinhamento com o EU Architecture Reference Framework (ARF).
Operadoras de telecomunicações e empresas de utilidades também poderiam se juntar ao consórcio, ampliando o ecossistema e tornando as mesmas credenciais reutilizáveis em múltiplos setores. O resultado é um hub intersetorial de identidade digital e atributos, simplificando radicalmente as interações para empresas e consumidores.
Um novo modelo de monetização
O verdadeiro valor desta arquitetura está na capacidade de criar um modelo de negócio que seja não apenas conforme, mas também altamente escalável e lucrativo.
- Onboarding sem atrito: usuários podem se registrar instantaneamente com qualquer membro do consórcio usando credenciais já emitidas, reduzindo drasticamente taxas de abandono e custos de onboarding.
- Reutilização de credenciais: credenciais de bancos, telecoms e utilities podem ser agregadas, permitindo cenários de confiança multi-emissor mais ricos.
- Retenção de usuários & autonomia de marca: cada empresa mantém seu próprio app wallet e base de usuários, mas se beneficia da infraestrutura compartilhada e da interoperabilidade.
- Expansão de mercado: simplifica onboarding transfronteiriço e intersetorial, apoiando crescimento rápido e lançamento de novos produtos.
- Monetização da verificação: o consórcio pode cobrar uma pequena taxa das “relying parties” por cada verificação instantânea de alta confiabilidade.
Considerações finais
A Namirial Wallet Platform é construída para interoperabilidade, suportando troca e verificação fluída de credenciais entre todos os membros do consórcio. À medida que o ecossistema EUDI evolui, o investimento contínuo da Namirial em tecnologia e conformidade garante que os parceiros permaneçam à frente, prontos para se adaptar a novos requisitos e oportunidades.
O modelo de consórcio permite novas estratégias de monetização, desde cobranças por verificações instantâneas até o lançamento de produtos intersetoriais combinados. Ao agregar credenciais de bancos, telecoms e utilities, os parceiros podem oferecer aos clientes um único ponto de acesso confiável a uma ampla gama de serviços, melhorando a experiência do cliente e abrindo portas para novos modelos de negócio e parcerias inovadoras.