Em o e-book “Scaling Trust: a new era fort effortless, secure Digital Transactions”, o CEO da Namirial, Max Pellegrini, apresenta os desafios e as oportunidades iminentes da União Europeia, entre inovações tecnológicas e ajustes regulatórios, e explica por que o QTSP paneuropeu resultante da união entre Namirial e Signaturit é estratégico para o mercado único digital europeu.
Entre os diversos temas abordados, Pellegrini também destaca as convergência de PSD, EUDIW e AMLR.
“A nova Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD3) e o Regulamento de Serviços de Pagamento (PSR), combinados com o Regulamento AML (AMLR) – escreve Pellegrini em seu e-book – convergem em torno de uma infraestrutura partilhada para identidade, autenticação e monitorização de transações. Neste modelo, o onboarding deixa de ser um silo separado dos pagamentos — é o seu portal seguro. O EUDIW, sob o eIDAS 2.0, será uma ferramenta reconhecida tanto para a Strong Customer Authentication (SCA) em pagamentos quanto para a verificação Know-Your-Customer (KYC), permitindo serviços financeiros transfronteiriços sem verificações redundantes de identidade. Essa integração criará eficiências para bancos, fintechs e fornecedores de serviços de pagamentos, e abrirá oportunidades para que os QTSPs se tornem a espinha dorsal de confiança das transações financeiras pan-europeias.“
O cenário regulatório europeu para serviços financeiros passa pela transformação mais profunda em mais de uma década. Dois pilares convergentes — o Regulamento Anti-Lavagem de Dinheiro (AMLR) e o eIDAS 2.0 — redefinem a forma como as instituições devem efectuar verificações KYC, executar onboarding digital e gerir a identidade ao longo do ciclo de vida do cliente. Nos próximos anos, haverá um aumento das obrigações de conformidade, expectativas mais rigorosas para garantia de identidade digital e uma mudança clara em direção a padrões harmonizados e impulsionados por tecnologia.
Este artigo explora as implicações do AMLR e do eIDAS 2.0 para instituições financeiras, destacando riscos, oportunidades e por que agir agora será essencial para permanecer em conformidade, competitivo e pronto para a era da identidade digital de confiança.
O que é o AMLR: um regulamento unificado para uma Europa financeira mais segura
Durante anos, o quadro da União Europeia para o combate à lavagem de dinheiro (AML) consistiu em um mosaico de diretivas (AMLDs), transposições nacionais e práticas de supervisão locais. Embora essas diretivas tenham estabelecido uma base comum, inevitavelmente levaram a implementações inconsistentes entre os Estados-Membros, fiscalização fragmentada e exposição desigual a riscos.
AMLR: a nova pedra angular
O Regulamento Anti-Lavagem de Dinheiro (AMLR), aprovado pelo Parlamento Europeu e pelo Conselho em junho de 2024 como parte do novo EU Single Rulebook, procura resolver esse desafio introduzindo um regulamento único, aplicável diretamente em toda a UE. Ao contrário das diretivas, um regulamento não requer transposição nacional — passa automaticamente a lei em todos os Estados-Membros simultaneamente e de forma uniforme. O texto aprovado em junho de 2024 consolida obrigações harmonizadas para entidades obrigadas e reforça os poderes de supervisão direta da nova Autoridade Anti-Lavagem de Dinheiro (AMLA). Isso marca um salto importante em direção a:
- Regras mais rigorosas e harmonizadas para entidades obrigadas
- Supervisão centralizada, especialmente para entidades de alto risco
- Requisitos unificados de gestão de risco
- Expectativas consistentes de due diligence do cliente em toda a UE
O AMLR faz parte do pacote AML mais amplo da UE, que também inclui uma nova Diretiva AML (AMLD6) e a criação da Autoridade Anti-Lavagem de Dinheiro (AMLA) em Frankfurt. Juntos, formam um esforço coordenado para reduzir crimes financeiros, aumentar a transparência e modernizar operações de conformidade.
Um novo foco na identidade digital
Um aspecto central do AMLR é a atenção explícita no onboarding digital e identificação remota de clientes. A verificação habilitada por tecnologia deixa de ser tratada como uma capacidade periférica ou opcional — tornando-se antes num elemento central da conformidade. O AMLR exige processos de identidade digital padronizados, confiáveis e baseados em risco, com forte preferência por soluções alinhadas a esquemas de confiança da UE, como os regulamentados sob o eIDAS.
Cronograma do AMLR — e a importância estratégica do Natal de 2027
Embora o AMLR esteja atualmente nas fases finais de adoção legislativa da UE, o seu cronograma prevê a implementação gradual ao longo de vários anos. Paralelamente, outro marco regulatório importante aproxima-se: a aceitação obrigatória da Carteira de Identidade Digital Europeia (EUDI Wallet).
Marcos-chave a observar
- 2024–2027: Entrada em vigor formal e implementação faseada do AMLR (a legislação entrou em vigor em 9 de julho de 2024 e será aplicável a partir de 10 de julho de 2027)
- 1º trimestre de 2026: Publicação esperada de Normas Técnicas Regulamentares (RTS) oferecendo orientação detalhada para onboarding, controles KYC e garantia de identidade digital
- 2025–2027: Alinhamento de supervisão, criação da AMLA e fortalecimento dos mecanismos de fiscalização
- Até julho e Natal de 2027: O AMLR será aplicável a partir de 10 de julho de 2027 e, nos termos do Artigo 5f do eIDAS 2.0, todas as entidades reguladas — incluindo instituições financeiras — devem aceitar a EUDI Wallet como meio de identificação e autenticação
Esse “prazo de Natal de 2027” não é simbólico; é uma obrigação vinculativa que irá remodelar as jornadas de onboarding, processos de autenticação e práticas de garantia de identidade.
Artigo 22 AMLR vs Artigo 24 eIDAS
Embora AMLR e eIDAS 2.0 sejam estruturas regulatórias separadas, cruzam-se de maneira crítica: verificação de identidade.
Artigo 22 AMLR
O Artigo 22 foca na Due Diligence do Cliente (CDD) no contexto de onboarding remoto, introduzindo expectativas para:
- Confiança da verificação remota de identidade
- Nível de garantia das fontes de identidade digital
- Segurança e auditoria das tecnologias de onboarding
- Mitigação de riscos de personificação
- Abordagem baseada em risco escalável aos perfis de clientes
Artigo 24 eIDAS
O Artigo 24 define a supervisão dos prestadores de serviços de confiança e os níveis de garantia dos esquemas de identificação eletrónica, sendo agora complementado pelo Regulamento de Implementação (UE) 1566/2025 sobre verificação de identidade, garantindo:
- Processos de verificação de identidade com alto nível de confiança
- Certificação e padronização, referenciando ETSI TS 119 461 v2.1.1
- Supervisão dos fornecedores de esquemas de identidade
Como se complementam
- O AMLR define o o que deve ser alcançado, com uma abordagem baseada no risco e supervisão.
- O eIDAS define como pode ser alcançado, com um padrão técnico específico e uma estrutura de avaliação de conformidade.
- Os eIDs e EUDI Wallets tornam-se a ponte entre os dois.
Por que o ETSI TS 119 461 é importante
Um desenvolvimento importante na regulação europeia de identidade digital é o surgimento da ETSI TS 119 461, especificação técnica para verificação remota de identidade.
Referenciado nas diretrizes da EBA
A Autoridade Bancária Europeia referenciou explicitamente esse padrão nas suas Diretrizes sobre Onboarding Remoto de Clientes, reconhecendo-o como:
- Base de confiança para verificação de identidade
- Estrutura sólida para mitigação de riscos de personificação
- Padrão técnico harmonizado
Papel esperado no AMLR RTS
Os especialistas esperam que a ETSI TS 119 461 seja referenciada nas próximas Normas Técnicas Regulamentares do AMLR, tornando essencial o alinhamento a essa especificação para conformidade.
Abordagem baseada em risco do AMLR: por que o KYC modular é essencial
O princípio central do AMLR é a abordagem baseada no risco. Isso exige medidas de verificação adaptáveis, ajustadas a:
- Risco do cliente
- Complexidade do produto
- Canais de entrega
- Níveis de garantia de identidade
- Monitorização comportamental
Sistemas legacy com fluxos rígidos de KYC não terão capacidade de cumprir com os requisitos do AMLR. As instituições precisam de soluções modulares e orquestráveis, capazes de ajustar dinamicamente a profundidade da verificação.
Por que o Namirial Onboarding é a solução ideal
O Namirial Onboarding foi construído para a nova vaga regulatória.
Arquitetura modular
- Orquestração flexível de fluxos de trabalho
- Componentes modulares de verificação de identidade
- Roteamento baseado em risco
- Níveis múltiplos de verificação e garantia
Alinhado com os marcos de confiança europeus
- Prestador de serviços de confiança qualificado sob eIDAS
- Alinhamento com metodologias ETSI TS 119 461
- Construído para suporte futuro à EUDI Wallet
Investimento à prova de futuro
- Redução de custos operacionais
- Menor taxa de fraude
- Maior taxa de conversão
- Relatórios prontos para auditorias
Conclusão
AMLR e eIDAS 2.0 estão a remodelar a identidade digital e o onboarding na Europa. Instituições financeiras que agirem agora — adotando soluções conformes, modulares e à prova de futuro — estarão prontas para a aceitação obrigatória da EUDI Wallet até o Natal de 2027 e ganharão vantagem competitiva num cenário em rápida transformação.
O Namirial Onboarding está pronto para apoiar essa transição
