EUDI Wallet
El European Digital Identity Wallet (EUDI Wallet), establecido por el Reglamento eIDAS 2.0 (UE) 2024/1183, no es solo un requisito de cumplimiento, sino un habilitador estratégico para los actores innovadores del sector financiero. Para 2026, cada Estado miembro de la UE deberá proporcionar a sus ciudadanos una cartera de identidad digital.
El Reglamento eIDAS (Artículo 5f) exige que las entidades reguladas, incluidas las instituciones financieras, admitan el EUDI Wallet como método de autenticación para los procesos Know Your Customer (KYC) antes del 24 de diciembre de 2027. En consecuencia, todos los Estados miembros deberán proporcionar a los ciudadanos al menos un wallet digital, superando así los esquemas de identidad electrónica actualmente disponibles en Europa, como itsme (Bélgica), SPID (Italia), German ID (Alemania), BankID, Clave (España) y FranceConnect+ / La Poste Digital Identity (Francia).
Además, se están manteniendo discusiones sobre la integración de funciones de pago, como el Euro Digital, en el wallet, aumentando aún más su relevancia.
Desafíos actuales
Hoy en día, los bancos enfrentan costos de onboarding crecientes, riesgos de fraude y presión regulatoria, mientras que los clientes exigen experiencias digitales rápidas y fluidas. Equilibrar cumplimiento, seguridad y conveniencia del usuario en diversos mercados de la UE se ha convertido en un obstáculo importante para el crecimiento.
- Onboarding y KYC: la carga de documentos de identidad, selfies, controles AML y verificación de documentos ralentizan la apertura de cuentas.
- Pagos y seguridad: gestionar pagos de manera segura, reduciendo la tasa de abandono y los riesgos de fraude.
- Complejidad transfronteriza: cada mercado presenta distintos desafíos de cumplimiento para la verificación de identidad y la concesión de créditos.
- Presión competitiva: bancos tradicionales y fintechs emergentes se preparan para la integración del EUDI Wallet.
El EUDI Wallet como catalizador de crecimiento
La llegada del EUDI Wallet transformará el sector financiero. Para las instituciones, representa una oportunidad para reinventar el onboarding de clientes, fortalecer la confianza mediante identidades digitales seguras y ampliar servicios de manera fluida en toda la UE. Es, sin duda, un motor de crecimiento.
Sin embargo, toda oportunidad tiene un precio. Brindar servicios basados en el EUDI Wallet requiere dominar nuevas tecnologías, mantenerse al día con regulaciones en constante evolución y garantizar la interoperabilidad entre varios países. También implica encontrar y retener al personal adecuado con la rara combinación de habilidades necesarias para diseñar, operar y actualizar continuamente una infraestructura tan crítica. Para muchas instituciones financieras, estos requisitos pueden desviar energía y recursos de sus prioridades reales: atender a los clientes, innovar en productos y crecer en mercados competitivos.
Por ello, la elección del socio es crucial. En lugar de asumir la complejidad de manera individual, las instituciones financieras pueden confiar en un grupo paneuropeo especializado en la entrega de servicios digitales regulados a gran escala. Una plataforma como la Namirial Wallet Platform ofrece los SDK, APIs e infraestructura necesarios para desbloquear todo el ecosistema EUDI, sin obligar a las instituciones a construir y operar todo desde cero.
De este modo, el EUDI Wallet no se convierte en una carga regulatoria, sino en un acelerador de crecimiento. Con el socio adecuado, las instituciones financieras pueden centrarse en lo que realmente importa, apoyándose en expertos que garantizan cumplimiento, fiabilidad e innovación en toda Europa.
La introducción del EUDI Wallet transformará varios aspectos fundamentales del sector financiero.
- KYC y onboarding: las instituciones financieras reciben datos de identidad verificados e inalterables, proporcionados directamente por fuentes gubernamentales. Posibilidad de verificar clientes en toda Europa.
- Strong Customer Authentication (SCA): una credencial denominada “Payment Attestation” vincula criptográficamente los detalles de la transacción con el proceso de autenticación, previniendo fraudes.
- Verifiable Attribute Attestations (QEAA): certificaciones digitales legalmente reconocidas almacenadas en el EUDI Wallet que confirman atributos específicos como ingresos, dirección o estatus profesional. La aceptación de QEAA permite a las instituciones verificar información de clientes de manera rápida y confiable en procesos como préstamos o scoring de crédito. Emitir sus propias QEAA permite a los clientes reutilizar datos validados por la institución en servicios de socios.
- Firma electrónica cualificada (QES): permite a las instituciones confiar en los QTSP, usando credenciales verificadas para simplificar la identificación al emitir certificados cualificados.
Funcionalidades del EUDI y valor estratégico
El EUDI Wallet permite almacenar y verificar una amplia gama de atributos, desde cualificaciones profesionales hasta ingresos, ofreciendo a las instituciones la base para desarrollar nuevos productos de alta confianza que van más allá de la oferta tradicional. Esto permite que las instituciones financieras se conviertan en auténticos hubs, combinando gestión de identidad con servicios financieros y simplificando la vida diaria de los clientes mediante un único punto de acceso confiable. Al mismo tiempo, los atributos verificados permiten servicios más personalizados y acceso rápido a productos como microcréditos, hipotecas o emisión de tarjetas, reduciendo la fricción tanto para clientes como para instituciones.
Un hub central de credenciales basado en consorcio
Actualmente, los bancos y otros proveedores financieros operan en un panorama fragmentado de verificación y autenticación de identidad. Cada institución debe gestionar sus propios sistemas KYC y AML, desarrollar procedimientos de onboarding y mantener infraestructuras separadas para la verificación de clientes.
La llegada del EUDI Wallet no resuelve automáticamente estos problemas. Requiere la adopción de nuevas tecnologías, estándares y marcos de cumplimiento que demandan experiencia especializada. Construir y mantener infraestructuras wallet conformes consume muchos recursos.
Para la mayoría de las instituciones, la cuestión no es si adoptar el EUDI Wallet, sino cómo hacerlo de manera que se maximice el valor evitando los costes y distracciones de reinventar la rueda.
Modelo de hub de credenciales
Un enfoque prometedor es la creación de un hub central de credenciales basado en consorcio.
En este modelo, varios bancos colaboran bajo un marco compartido. Cada banco o institución financiera integra un SDK estándar en su aplicación móvil o web, transformándola efectivamente en un EUDI Wallet conforme. Para el cliente, la experiencia es fluida: la app del banco se convierte en su wallet y las credenciales se gestionan de manera segura en segundo plano.
La innovación clave reside en el backend WSCD compartido. Las credenciales emitidas por una institución dentro del consorcio están inmediatamente disponibles para las demás. Esto significa para los clientes: sin onboarding repetido, sin verificaciones de documentos redundantes, solo una experiencia sin fricciones. Las credenciales también se pueden combinar, agregando atributos emitidos por diferentes partes para formar un perfil de identidad más completo, desbloqueando acceso a nuevos productos como créditos, hipotecas o seguros.
Para las instituciones financieras, los beneficios son dobles: primero, cada banco mantiene el control de su interfaz wallet y la relación con el cliente, protegiendo el valor de la marca y la fidelidad del cliente; segundo, la infraestructura compartida reduce el esfuerzo duplicado, distribuye los costes de certificación y seguridad entre el consorcio y asegura plena alineación con el EU Architecture Reference Framework (ARF).
Operadores de telecomunicaciones y empresas de servicios públicos también podrían unirse al consorcio, ampliando el ecosistema y haciendo que las mismas credenciales sean reutilizables en múltiples sectores. El resultado: un hub intersectorial de identidad digital y atributos que simplifica radicalmente las interacciones para empresas y consumidores.
Un nuevo modelo de monetización
El verdadero valor de esta arquitectura reside en la posibilidad de crear un modelo de negocio que sea a la vez conforme, escalable y rentable.
- Onboarding sin fricciones: los usuarios pueden registrarse de inmediato con cualquier miembro del consorcio utilizando credenciales ya emitidas, reduciendo drásticamente la tasa de abandono y los costes de onboarding.
- Reutilización de credenciales: las credenciales de bancos, telecomunicaciones y servicios públicos se pueden agregar, permitiendo escenarios de confianza multi-emisor más ricos.
- Retención de usuarios y autonomía de marca: cada empresa mantiene su propia app wallet y base de usuarios, beneficiándose a la vez de la infraestructura compartida y la interoperabilidad.
- Expansión de mercado: simplifica el onboarding transfronterizo y multisectorial, apoyando un crecimiento rápido y lanzamientos de nuevos productos.
- Monetización de la verificación: el consorcio puede cobrar una pequeña tarifa a las “relying parties” por cada verificación instantánea y de alta fiabilidad.
Consideraciones finales
La Namirial Wallet Platform está diseñada para la interoperabilidad, facilitando el intercambio y la verificación de credenciales entre todos los miembros del consorcio. A medida que evoluciona el ecosistema EUDI, la inversión continua de Namirial en tecnología y cumplimiento garantiza que los socios se mantengan a la vanguardia, listos para adaptarse a nuevos requisitos y oportunidades.
El modelo de consorcio abre nuevas estrategias de monetización, desde verificaciones instantáneas hasta productos intersectoriales combinados. Al agregar credenciales de bancos, telecomunicaciones y utilities, los socios pueden ofrecer a los clientes un único punto de acceso confiable a una amplia gama de servicios, mejorando la experiencia del cliente y generando oportunidades para modelos de negocio y asociaciones innovadoras.